Monella meistä saattaa olla lainoja useammalle eri taholle: kulutusluottoa hajonneesta kodinkoneesta yhdelle pankille, luottokorttivelkaa toiselle ja autolainaa kolmannelle taholle. Korot ovat viime aikoina nousseet korkeaksi ja kulutusluotoissa ne voivat olla hyvinkin suuria.

Hyvä vaihtoehto usean eri luotonantajan myöntämille lainoille on yksi edullisempi yhdistelylaina. Tässä artikkelissa pureudumme lainojen yhdistämiseen ja siihen, mitä hyötyä siitä on kuluttajalle.

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useamman pienen lainan yhdistämistä yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Yhdistelylainasta mielekkään tekee se, että sen avulla lainakuluja saadaan yleensä pienennettyä, kun useamman lainan sijaan tarvitsee huolehtia vain yhden lainan kuluista. Käytännössä yhdistelylainalla siis yhdistetään pienemmät luotot yhdeksi isommaksi ja edullisemmaksi lainaksi – jatkossa maksetaan vain yhtä lainaa useamman lainan sijasta.

Kuka voi yhdistää ja mitkä lainat?

Yhdistelylainoja tarjoavat pankit ja luottolaitokset. Voit kysyä yhdistelylainaa omasta pankistasi, jonka kautta hoidat päivittäiset raha-asiasi. Toinen vaihtoehto on kääntyä sellaisen luottolaitoksen puoleen, joka on erikoistunut lainojen myöntämiseen. Pankit ja luottolaitokset kannattaa vertailla ennen päätöksen tekoa, jotta löytää juuri edullisemman vaihtoehdon omaan tarkoitukseensa.

Voit yhdistää melkein mitkä tahansa lainat. Lainat voivat olla esimerkiksi luottokorttivelkoja, osamaksusopimuksia, kulutusluottoja tai pienlainoja. Asuntolaina on kuitenkin sellainen laina, jota ei kannata hoitaa yhdistelylainalla, sillä usein asuntolainoilla on pienempi korko jo entuudestaan. Siksi sen yhdistäminen muihin lainoihin ei välttämättä ole järkevää. Asuntolainan takuuna saattaa myös olla kiinteää omaisuutta, kuten asunto.

Miksi lainat kannattaa yhdistää?

Tärkein etu lainojen yhdistämisestä on säästö kustannuksista. Eri lainoissa on usein jokaisessa omat korkonsa, käsittelykulunsa, tilinhoitomaksunsa ja hallintopalkkionsa. Yhdistämällä lainat maksat yhtä, usein pienempää korkoa ja voit välttyä muilta ylimääräisiltä lainanhoitokuluilta.

Kuluissa säästämisen lisäksi asioiden hoitaminen helpottuu, kun asioit laina-asioiden kanssa ainoastaan yhden luotonantajan kanssa. Tarvitessasi apua voit hoitaa kaiken yhden luukun periaatteella eikä sinun tarvitse olla yhteydessä useaan eri pankkiin ja luottolaitokseen. Tämä säästää myös aikaa ja vaivaa.

Kun lainasi ovat yhden pankin tai luotonantajan takana, myös talouden seuranta helpottuu. Laskuja ei tule useasta paikasta ja pystyt näkemään velkasi yhdestä paikasta. Raha-asiasi pysyvät näin paremmin hallussasi ja pystyt myös varautumaan tulevaisuuteesi paremmin.

Vastuullinen talouden hallinta on kaiken toiminnan ytimessä

Ennen lainan hankkimista täytyy muistaa vastuullisen talouden hallinnan tärkeys. On tärkeää, että ennen lainan hankkimista miettii, ovatko kulutustottumukset tai velkaantuminen linjassa tulojeni kanssa. Kun menot ja tulot ovat tasapainossa keskenään, on myös lainan maksusta helpompi selviytyä. Vältyt myös ylimääräiseltä stressiltä, kun olet miettinyt etukäteen, mihin sinulla oikeasti on varaa ja mihin ei. Vastuullisella talouden hallinnalla voit myös säästää ympäristöä: ostamalla vain tarpeeseen säästät ympäristöä ylimääräiseltä kuormitukselta.

Oman henkilökohtaisen budjetin laatiminen on varsin helppoa – et tarvitse siihen hienoja talousohjelmistoja, vaan pelkkä kynä ja paperi tai Excel-taulukko riittävät hyvin. 

• Kirjaa ylös kaikki kuukaudessa käyttämäsi rahat – summat saat aiemmista kuiteista ja laskuistasi tai verkkopankistasi. 
• Lopuksi laske kulut yhteen. Näin näet riittävätkö tulosi kulujesi kattamiseen.
• Pakollisten kulujen lisäksi on hyvä jättää maksuvaraa ylimääräisten kulujen varalta. Joku kuukausi sinulta saattaa esimerkiksi hajota tärkeä kodinkone, jota ilman et tule toimeen. Tähän voi varautua kirjaamalla omaan henkilökohtaiseen budjettiin lisävaraa yllättäville kuluille.

Miksi yhdistelylaina toimii?

Yhdistelylainoista kuulee puhuttavan nykyään varsin usein. Koronapandemian jälkeen usean ihmisen talous on ollut tiukalla ja myös inflaatio sekä energian hinta on vähentänyt käytettävissä olevien varojen määrää. Työttömyys ja hintojen nousu ovat saaneet ajattelemaan kohteita, joista rahaa olisi helppo säästää. Tähän yhdistelylaina onkin oivallinen väline: on turhaa maksaa ylimääräisiä kuluja useasta lainasta, jos yhdellä lainalla voi selvitä pienemmillä kuluilla.

Yhdistelmälaina auttaa talouden hallinnassa, sillä se vähentää lainoihin meneviä kuluja ja lisää käytettävissä olevia varoja. Yhdistelmälainan myötä et tule maksaneeksi turhaan kuluja useasta lainasta. Näistä voi vuoden aikana kertyä huomaamatta varsin merkittäviäkin summia. Säästyneet varat voit sitten kohdistaa johonkin itselleen tarpeellisempaan menoon. Voit myös sijoittaa tai säästää yhdistelylainan avulla säästyneet rahat ja parantaa siten myös tulevaisuuden taloustilannettasi.

Monet ovat myös kauhistuneet tähtitieteellisesti nousseista koroista. Lainankorot voivat olla jopa useita kymmeniä prosentteja eikä tässä ei ole vielä välttämättä mukana muita lainanhoitoon liittyviä kuluja. Kilpailuttamalla lainat yhdeksi yhdistelylainaksi voi säästää korkokuluissa huomattavasti ja myös vähentää muita lainanhoitoon liittyviä kuluja.

Tarjolla olevissa yhdistelylainoissa voi olla suuriakin eroja. Laina-aika saattaa vaihdella luotonantajittain. Myös korkotaso voi olla muutamista prosenteista kymmeniin prosentteihin. Hajonta yhdistelylainoissa on siis varsin laajaa ja vertailu kannattaa.

Kun harkitset yhdistelylainan hankkimista, kannattaa muistaa, että itse lainan määrä pysyy samana, jollet ota samalla lisää luottoa. Kuukausikohtaisen maksuerän suuruutta taas voi olla mahdollista säätää laina-aikaa muuttamalla. Tämän mahdollisuus kannattaa tarkistaa suoraan luotonantajalta.

Lainojen yhdistämiselle on usein asetettu myös ikäraja. Ikäraja riippuu palveluntarjoajasta, mutta varsin tyypillinen ikäraja on 20 vuotta. Myös kuukausituloille on saatettu antaa ehtoja. Yhdistelylainan antaja saattaa esimerkiksi vaatia velalliselta vähintään 600 euron suuruiset kuukausitulot. Maksuhäiriömerkinnät voivat olla myös esteenä yhdistelylainan myöntämiselle.