Lainojen yhdistäminen voi olla järkevä vaihtoehto silloin, kun taloudelliset haasteet painavat päälle ja lainojen lyhentäminen tuntuu ylivoimaiselta. Se voi auttaa huolehtimaan veloista paremmin, sillä yhdistämällä useat pienet lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi huolehdit vain yhdestä pienemmästä korosta ja kuukausittaisesta maksusta helpotat arkeasi ja säästät rahaa. 

Aina lainojen yhdistäminen ei välttämättä onnistu odotetusti. Tässä artikkelissa tarkastelemme, mitä voit tehdä, jos kohtaat vaikeuksia lainoja yhdistettäessä.

Miksi lainojen yhdistäminen saattaa epäonnistua?

Lainojen yhdistäminen on usein yksinkertainen ratkaisu, mutta valitettavasti se ei aina onnistu. Syitä on useita:

Huono luottohistoria: Jos luottotietosi eivät ole kunnossa, lainanantajat saattavat epäröidä lainan tarjoamisessa tai tarjota lainaa korkealla korolla, mikä tekee lainojen yhdistämisestä vaikeampaa ja kalliimpaa.

Liian suuri velkamäärä: Jos velkamääräsi on liian suuri, lainanantajat saattavat kieltäytyä tarjoamasta sinulle sopivaa lainaa, jotta voisit yhdistää kaikki lainasi.

Epävakaa tulotilanne: Lainanantajat haluavat varmistaa, että pystyt maksamaan takaisin uuden lainan. Jos sinulla on epävakaa tulonlähde tai alhainen tulotaso, saatat kohdata vaikeuksia lainoja yhdistäessäsi.

Korkea korkotaso: Jos nykyiset lainasi ovat jo korkeakorkoisia, et välttämättä saa uutta lainaa alhaisemmalla korolla, jolloin yhdistäminen ei ole taloudellisesti kannattavaa.

Mitä tehdä, jos lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Jos olet yrittänyt yhdistää lainasi, mutta olet kohdannut vaikeuksia, ei kannata huolestua: on olemassa useita vaihtoehtoja ja toimenpiteitä, joita voit testata:

1. Keskustele nykyisten lainanantajien kanssa

Ota yhteyttä nykyisiin lainanantajiisi ja keskustele tilanteestasi avoimesti. He saattavat tarjota joustavampia maksusuunnitelmia tai neuvotella kanssasi paremmista lainaehdoista.

2. Etsi vaihtoehtoisia lainanantajia

Vaikka nykyiset lainanantajasi eivät suostuisi yhdistämään lainojasi, voit etsiä muita lainanantajia, jotka ovat valmiita auttamaan sinua. Vertaile eri tarjouksia ja etsi edullisin vaihtoehto. Esimerkiksi eri lainavertailualustat tekevät lainojen vertailemisen puolestasi nopeasti ja helposti.

3. Ota velkaneuvonta harkintaan

Velkaneuvontapalvelut tarjoavat sinulle apua ja ohjausta taloudellisen tilanteesi hallintaan. Ammattilaiset voivat auttaa sinua laatimaan suunnitelman lainojen hallintaan ja neuvotella lainanantajien kanssa.

4. Mieti muita vaihtoehtoja

Lainojen yhdistäminen ei ole ainoa tapa hallita velkaa. Voit harkita myös velkajärjestelyjä tai velkajärjestelyohjelmia, jotka voivat auttaa sinua maksamaan lainasi pienemmillä kuukausittaisilla maksuilla.

5. Paranna luottotietojasi

Jos ongelma liittyy huonoon luottohistoriaan, voit tehdä erilaisia toimenpiteitä sen parantamiseksi. Historiaan on toki mahdotonta vaikuttaa, mutta nykytilannetta ja ennen kaikkea tulevaisuutta voi parantaa. Maksamalla laskusi ajallaan ja välttämällä uusia velkoja voit vähitellen parantaa taloudellista tilannettasi luottotietojen osalta.

6. Säästä rahaa ja kasvata tulojasi

Yksi vaihtoehto on myös lisätä tuloja ja säästää enemmän rahaa velkojen maksamiseksi. Voit harkita osa-aikatyön ottamista, freelance-töitä tai muita tapoja lisätä tulojasi. Budjetointi ja maksuvaran laskeminen ovat keinoja, jotka jokaisen tulisi sisällyttää omaan talouden hallintaan.

7. Älä kasvata uutta velkaa

Tärkeintä on välttää uuden velan ottamista, kun yrität ratkaista vanhoja velkaongelmia. Vanhojen lainojen kattaminen uusilla veloilla usein heikentää tilannetta ja voi johtaa aiempaakin pahempiin talousongelmiin.

Budjetoi ja ennakoi

Lainojen yhdistäminen on tehokas tapa hallita luottoja ja parantaa taloudellista tilannettasi, mutta se ei aina onnistu. Jos huomaat, että lainojen yhdistäminen ei onnistu, älä luovuta. On olemassa useita vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa sinua löytämään parhaan tavan hallita velkaasi ja palauttaa taloudellinen vakaus. 

Tärkeintä on budjetoida omaa taloutta ja selvittää huolellisesti tulojen ja menojen suhde. Usein ennakoinnilla ja järkevillä talousratkaisuilla pääsee jo pitkälle.

Ammattilaisen puoleen kääntymistä ei myöskään kannata epäröidä: mikäli taloushuolet tuntuvat ylitsepääsemättömiltä, on järkevää keskustella tilanteesta ammattilaisten kanssa. Yhdessä ammattilaisen kanssa on mahdollista etsiä ratkaisuja, jotka sopivat sinulle parhaiten.